Każdy konsument, który kupił wadliwy towar, ma prawo go zwrócić i odzyskać pieniądze. Czy tak samo można postąpić z kredytem konsumenckim zaciągniętym w Banku? Okazuje się, że tak. Jeśli umowa o kredyt zawiera błędy, kredytobiorca może „zwrócić” kredyt konsumencki. Prawo pozwala na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Na czym dokładnie polega to rozwiązanie i w jaki sposób uzyskać sankcję kredytu darmowego?
- Sankcja kredytu darmowego umożliwia zwrot kredytu bez odsetek i dodatkowych kosztów, jeśli bank naruszył przepisy Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
- Banki muszą przestrzegać określonych obowiązków informacyjnych i limitów kosztów pozaodsetkowych.
- Naruszenie tych przepisów przez bank pozwala konsumentowi skorzystać z sankcji na podstawie art. 45 UKK.
- Sankcja dotyczy tylko kredytów konsumenckich na cele prywatne.
- Maksymalna kwota kredytu musi wynosić do 255 550 zł.
Co znajdziesz w artykule?
Sankcja kredytu darmowego – na czym polega to rozwiązanie
Każdy bank lub firma pożyczkowa musi przestrzegać przepisów Ustawy o Kredycie Konsumenckim (UKK) z dnia 12 maja 2011 roku. Ustawa ta dostosowuje polskie przepisy do Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki. Dyrektywa szczególny nacisk kładzie na ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami ze strony kredytodawców. Dlatego UKK określa m.in. obowiązki kredytodawcy w związku z udzieleniem kredytu konsumenckiego oraz skutki niedotrzymania tych obowiązków.
Jakie obowiązki musi spełnić kredytodawca wobec konsumenta?
Pierwszy obowiązek to tzw. obowiązek informacyjny. Kredytodawca w momencie zwierania umowy musi poinformować kredytobiorcę o całkowitej kwocie kredytu, oprocentowaniu oraz kosztach związanych z zaciągnięciem kredytu. Informacje te muszą być podane w sposób pełny i zrozumiały dla klienta. Zapisy umowy nie mogą więc wprowadzić klienta w błąd.
Drugi obowiązek dotyczy limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu. Umowa kredytowa nie może nakładać na kredytobiorcę nadmiernych obciążeń finansowych i zawyżać pozaodsetkowych kosztów kredytu. Zgodnie z Ustawą Antylichwiarską z 18 grudnia 2022 obowiązują limity pozaodsetkowych kosztów kredytu. Przez cały okres kredytowania nie mogą one wynieść więcej niż 45% kwoty kredytu. Koszty pozaodsetkowe kredytu stanowią:
- Prowizje, opłaty, marże czy podatki, jakie musi ponieść kredytobiorca.
- Koszt usług dodatkowych niezbędnych do uruchomienia kredytu, np. ubezpieczenie kredytu.
Z kosztów kredytu konsumenckiego nie zaliczamy opłaty związanej z usługami notarialnymi.
Co, jeśli instytucja udzielająca kredytu złamie obowiązek informacyjny lub przekroczy limit pozaodsetkowych kosztów kredytu? W tym przypadku kredytobiorca na podstawie art. 45 UKK może skorzystać z sankcji kredytu.
Sankcja kredytu darmowego – co daje kredytobiorcy
Sankcja kredytu darmowego ma spowodować, że kredytodawca zostaje pozbawiony zysków, jakie wynikają z zawarcia umowy kredytowej. Jeśli więc kredytodawca naruszył prawa konsumenta, ten ma prawo zwrócić pożyczony kapitał bez odsetek i innych kosztów kredytu. Zwrot kredytu odbywa się w terminie i w sposób ustalony w umowie kredytowej. Jeżeli umowa nie zawiera zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach. Płaci je co miesiąc od dnia zawarcia umowy. Gdy umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca pożyczony kapitał w terminie:
- 5 lat w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł.
- 10 lat w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
Gdy konsument spłacił już cały kredyt, może domagać się od kredytodawcy zwrotu wszystkich odsetek oraz wszystkich pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Warto zaznaczyć, że sankcja kredytu darmowego obejmuje jedynie odsetki kapitałowe. Odsetki wynikające z opóźnień w spłacie kredytu kredytobiorca musi uregulować, nawet jeśli uzyskał sankcję kredytu.
Sankcja kredytu darmowego – jakie warunki musi spełnić kredyt
Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje wszystkich rodzajów kredytów i pożyczek. Jakie kryteria muszą być spełnione, żeby kredytobiorca mógł skorzystać z art. 45 UKK?
Przede wszystkim sankcja dotyczy wyłącznie umów o kredyt konsumencki. Kredytobiorca musi być osobą fizyczną, która zaciąga kredyt na cele prywatne. Do sankcji kredytu darmowego nie zaliczają się więc kredyty zaciągane w ramach działalności gospodarczej i przeznaczone na cele zawodowe. Znaczenie ma także podmiot udzielający kredytu. Musi być to przedsiębiorca, który udziela konsumentom kredytów lub pożyczek w zakresie swojej działalności zawodowej.
Zgodnie z art. 3 UKK kredytem konsumenckim jest:
- Kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska.
- Kredyt niezabezpieczony hipoteką przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego. (Taki kredyt nie ma limitu wysokości).
Jakie umowy kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego?
- umowa pożyczki,
- umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
- umowa o kredyt w formie odroczonej płatności, o ile konsument ponosi koszt tego odroczenia,
- umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
- umowa o kredyt odnawialny.
Wszelkie inne formy kredytów lub pożyczek (np. kredyt darmowy, leasing, kredyt w ramach ugody sądowej) nie są objęte przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
Sankcja kredytu darmowego – jakie błędy w umowie kredytowej
Jakie błędy w umowie o kredyt są podstawą do sankcji kredytu darmowego? Wachlarz uchybień, jakie mogą wystąpić w umowie, jest spory. Do częstych błędów należą:
- Brak pełnych danych kredytobiorcy czy kredytodawcy
- Brak pełnych danych pośrednika kredytowego, włącznie z siedzibą jego firmy
- Umowa nie precyzuje terminu i sposobu wypłaty kredytu.
- Umowa nie określa terminu spłaty kredytu oraz zasad spłaty (np. kolejności zaliczania rat kredytu na poczet należności).
- W umowie brakuje informacji o sposobach zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu.
Umowa o kredyt może także nie zawierać informacji związanych z prawami kredytobiorcy:
- Nie zawiera informacji, że konsument ma prawo odstąpić od umowy i nie opisuje, w jaki sposób może to zrobić.
- Nie zawiera informacji, że konsument może spłacić kredyt przed terminem i nie podaje procedury takiej spłaty.
- Nie zawiera informacji, że kredytodawca ma prawo otrzymać prowizji za spłatę kredytu przed terminem.
Umowa o kredyt lub pożyczkę powinna także przejrzyście i zgodnie z prawdą przedstawić całkowite koszty, jakie poniesie konsument. Tu najczęściej w umowie brakuje określenia:
- Całkowitej kwoty kredytu i wszystkich kosztów kredytu.
- Stopy oprocentowania kredytu oraz warunków zmiany stopy oprocentowania w trakcie trwania umowy.
- Rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta w dniu zawarcia umowy.
- Wysokości opłat za zaległe spłaty i odsetek za opóźnienia.
Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim umowa o kredyt lub pożyczkę musi zostać także zawarta w formie pisemnej, lub na innym trwałym nośniku. Ten wymóg musi zostać spełniony bez względu na to, czy umowa zawierana jest w placówce instytucji udzielającej kredytu, czy na odległość.
Sankcja kredytu darmowego – jak złożyć wniosek
Jeśli konsument uzna, że umowa o kredyt narusza jego prawa, musi złożyć do Banku oświadczenie, że chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Takie oświadczenie trzeba złożyć koniecznie w formie pisemnej. Pismo można złożyć osobiście w instytucji, która udzieliła kredytu, albo przesłać pocztą. Pismo zawierające oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego może złożyć w Twoim imieniu także Adwokat czy Radca Prawny.
W oświadczeniu warto wyraźnie powołać się na art. 45 ust. 1 UKK oraz dokładnie wskazać, które punkty w umowie kredytowej naruszają interes konsumenta.
Pamiętaj, że uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Okres ten liczony jest od momentu, gdy wszystkie zobowiązania zostały zrealizowane przez obie stron umowy.
Sankcja kredytu darmowego – sięgnij po pomoc kancelarii
Czy złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego oznacza, że Bank lub instytucja pożyczkowa od razu uzna, że naruszyła prawa kredytobiorcy? Niestety nie. Praktyką jest kwestionowanie przez Bank zasadności roszczeń konsumenta. W takiej sytuacji jedynym wyjściem jest skierowanie sprawy do Sądu.
Chcesz sprawdzić czy Twoja umowa kredytowa narusza prawa konsumenta? Skorzystaj z profesjonalnego wsparcia Radców prawnych i Adwokatów. Nasza Kancelaria od lat prowadzi spory sądowe z Bankami. Obsługą prowadzonych spraw zajmują się skuteczni prawnicy, posiadający doświadczenie z łamaniem przepisów Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
Pomożemy Ci odzyskać zwrot pieniędzy z kredytu, zmniejszyć ratę kredytu lub wynegocjować niższe oprocentowanie.